Wat is een annuïteirenhypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je gedurende de looptijd van de lening alleen de rente over het geleende bedrag. Anders dan bij andere hypotheekvormen, zoals annuïteiten- of lineaire hypotheken, los je tijdens de aflossingsvrije periode geen kapitaal af.
Waar ben je naar op zoek?
Verdeling maandbedrag over tijd
Waarom kiezen voor Hypotheek offertes?
Bij HypotheekOffertes zetten we ons in om jouw financiële doelen te realiseren met persoonlijk advies en de beste hypotheekoplossingen.
Vrijblijvend hypotheek advies
Begin met een gratis online consultatie waarin we jouw financiële situatie en doelen bespreken.
Altijd de laagste rente
We verschaffen inzicht in verschillende hypotheekopties en helpen je de beste keuze te maken.
Volledig online advies
Op basis van jouw informatie bieden we persoonlijk hypotheekadvies en begeleiden we je bij elke stap van het hypotheekproces.
De kenmerken van een aflossingsvrijehypotheek
Werking en kenmerken
Je betaalt maandelijks uitsluitend rente over de oorspronkelijke hoofdsom; de schuld blijft gelijk tot de einddatum tenzij je tussentijds vrijwillig aflost. Aan het eind van de looptijd (meestal 30 jaar) moet de volledige lening in één keer worden afgelost, bijvoorbeeld uit eigen middelen of door verkoop van de woning.
Impact op levensfaseplanning
]- Startersfase (20–35 jaar): hoge beginlasten vergen een stabiel inkomen; je bouwt snel eigen vermogen op, wat later kan helpen bij doorstromen of verbouwing.
- Gezinsfase (35–55 jaar): dalende lasten bieden ruimte voor andere uitgaven (school, spaardoelen), terwijl hypotheekrenteaftrek geleidelijk afneemt.
- Pre‑pensioenfase (55–65 jaar): lagere lasten vlak voor pensionering verminderen inkomensrisico; je hebt aan het eind nog weinig schuld over.
Gedragseconomische overwegingen
- Verliesaversie: veel mensen willen schuld snel zien dalen (“eigenaar voelen”), wat lineair aflossen ondersteunt.
- Budgetcontrole: voorspelbare aflossing helpt bij mentale boekhouding en voorkomt overspending.
- Motivatie en discipline: zien van dalende grafiek kan aanzetten tot extra aflossen of kostenbewuster gedrag.
Fiscale aspecten
Gedurende de rentevastperiode kun je de volledige rente als aftrekpost opvoeren, wat in de hogere belastingschijf financieel aantrekkelijk is. Na 30 jaar kun je te maken krijgen met eenmalige aflossingskosten of fiscale bijtelling als je de schuld niet elders onderbrengt.
Geschiktheid en alternatieven
Een aflossingsvrije hypotheek past bij wie tijdelijk lage lasten wil (bijvoorbeeld zzp’ers met wisselend inkomen) en voldoende middelen verwacht om later af te lossen. Als je eigen vermogen wilt opbouwen of zeker wilt zijn van aflossing, zijn annuïteiten- of lineaire hypotheken vaak geschikter.
Aflossingsvrijehypotheek: Voor- en Nadelen
Een overzicht van de belangrijkste voordelen en aandachtspunten om je te helpen bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm.
Voordelen
-
Lage en gelijke maandlasten Omdat je geen aflossing doet, bestaan je maandelijkse lasten uitsluitend uit rente en blijven deze constant gedurende de rentevaste periode
-
Volledige renteaftrek (voor bestaande hypotheken) Hypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013 behouden renteaftrek, waardoor je netto kosten extra laag zijn
-
Vrij besteedbaar inkomen Doordat je niet verplicht bent af te lossen, houd je meer ruimte over voor sparen of investeren
-
Flexibele extra aflossing Vaak mag je jaarlijks 10–20% boetevrij extra aflossen, zodat je zelf kunt bepalen of en wanneer je schuld vermindert
-
Makkelijker combineren met andere hypotheken Je kunt aflossingsvrij lenen tot 50% van de woningwaarde en dit combineren met een annuïteiten‑ of lineaire hypotheek voor het resterende deel
Nadelen
-
Grote restschuld op einddatum Aan het einde van de looptijd staat de volledige hoofdsom nog open, wat tot een grote lastige aflossing of restschuld kan leiden
-
Geen renteaftrek voor nieuwe hypotheken Sinds 1 januari 2013 is rente op nieuw afgesloten aflossingsvrije hypotheken niet aftrekbaar, waardoor het netto voordeel wegvalt
-
Hogere rentepercentages Geldverstrekkers rekenen vaak 0,05–0,3% meer rente dan bij annuïteiten‑ of lineaire hypotheken, omdat de schuld niet afneemt
-
Marktwaarde‑ en herfinancieringsrisico Als huizenprijzen dalen of je rentevaste periode afloopt, kun je bij verkoop of verlenging met hogere lasten of restschuld worden geconfronteerd
-
Beperkte vermogensopbouw Je bouwt geen eigen vermogen op via aflossing, alleen via eventuele waardestijging van je woning, wat onzeker is
Vrijblijvend adviesgesprek
Benieuwd naar uw mogelijkheden? Vul het formulier in om telefonisch in contact te komen en een afspraak in te plannen met één van onze hypotheek adviseurs.
Maak een afspraak