Voor veel mensen voelt het afsluiten van een lening als een tijdelijke oplossing. Je leent, lost af, en denkt daarmee klaar te zijn. Maar wanneer er een BKR-registratie aan die lening gekoppeld is, kan het financiële verleden zich nog jarenlang aan je vastklampen – met directe gevolgen voor je hypotheekmogelijkheden. Zelfs als de lening allang is terugbetaald, kan een oude registratie alsnog leiden tot een afwijzing bij de bank. Dit is niet alleen frustrerend, maar ook onbegrijpelijk voor wie z’n zaken inmiddels op orde heeft. In deze blog leggen we uit hoe het werkt, waarom het systeem zo streng is en wat je concreet kunt doen om tóch een hypotheek rond te krijgen.
Wat houdt een BKR-registratie precies in?
Het Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert vrijwel alle leningen die je als consument afsluit. Denk aan persoonlijke leningen, roodstand boven de €250, doorlopende kredieten, private leaseconstructies en zelfs telefoonabonnementen waarbij je het toestel in termijnen betaalt. Deze registraties worden bijgehouden in het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI), en zijn zichtbaar voor banken en andere kredietverstrekkers.
Het is belangrijk te begrijpen dat een BKR-registratie op zichzelf niet negatief hoeft te zijn. Sterker nog, het merendeel van de registraties is “positief”: je betaalt netjes af, en daarmee laat je zien kredietwaardig te zijn. Het probleem ontstaat vooral wanneer er betalingsachterstanden optreden of wanneer er een zogeheten ‘bijzonderheidscode’ aan je registratie wordt toegevoegd. Dan verandert je dossier van een neutrale vermelding in een serieus obstakel.
Hoe lang blijft een BKR-registratie zichtbaar?
Een veelgemaakte fout is denken dat een registratie verdwijnt zodra je je lening hebt afbetaald. De waarheid is dat BKR-registraties nog vijf jaar ná beëindiging van de lening zichtbaar blijven. Die periode geldt ook voor negatieve registraties, zoals A-coderingen (achterstanden) of herstelcoderingen. Dit betekent dat zelfs als je nu financieel stabiel bent, een oude misstap je hypotheek nog steeds in de weg kan zitten.
Een voorbeeld: stel je had drie jaar geleden een betalingsachterstand op een persoonlijke lening, die je inmiddels keurig hebt ingelost. Toch blijft de codering, bijvoorbeeld een A2 of A3, tot vijf jaar na de laatste wijzigingsdatum in het systeem staan. Banken kunnen dit zien, en zijn vaak geneigd om direct af te haken, zeker als er meerdere negatieve registraties of coderingen voorkomen.
Waarom weegt een oude BKR-registratie zo zwaar mee?
Hypotheekverstrekkers zijn wettelijk verplicht om verantwoord te lenen. Dit betekent dat zij moeten toetsen of jij in staat bent om de maandlasten te dragen, nu én in de toekomst. Een negatieve BKR-registratie wordt gezien als een verhoogd risico. De gedachte is: wie eerder moeite had met aflossen, zou dat opnieuw kunnen krijgen – ook al zijn de omstandigheden inmiddels veranderd.
Bovendien gebruiken veel banken geautomatiseerde beoordelingsmodellen waarin negatieve BKR-coderingen direct als ‘afwijzingscriterium’ worden aangemerkt. De menselijke maat ontbreekt hier vaak. Zelfs een eenmalige betalingsachterstand van jaren geleden kan voldoende zijn om een aanvraag stop te zetten, ook als je inmiddels een goed inkomen en stabiele situatie hebt opgebouwd.
Hypotheek geweigerd? Dit kunnen de BKR-codes betekenen
Binnen het BKR-systeem bestaan verschillende coderingen die elk een ander signaal afgeven aan kredietverstrekkers. De belangrijkste zijn:
A-codering (achterstandsmelding) – Je bent op enig moment achter geraakt met betalingen.
A1-codering – Je had een achterstand, maar hebt de schuld inmiddels afgelost.
A2-codering – Er was sprake van een incassotraject of regelingsafspraak.
A3-codering – De vordering is afgekocht of er is kwijtschelding toegepast.
Code 5 – De registratie is door de rechter vastgesteld (bijv. WSNP).
Vooral de A2 en A3 zijn berucht: banken zien deze als ernstige signalen. In veel gevallen betekent dit dat je pas na afloop van de volledige registratietermijn opnieuw in aanmerking komt voor een hypotheek – vaak pas vijf tot zes jaar later.
Wat kun je doen om tóch een hypotheek te krijgen?
Hoewel een BKR-registratie zwaar kan wegen, betekent dit niet dat je volledig buitenspel staat. Er zijn meerdere stappen die je kunt nemen:
Vraag je BKR-gegevens op via mijnbkr.nl
Iedereen heeft recht op inzage in zijn of haar dossier. Door dit op te vragen, krijg je een compleet beeld van de registraties en eventuele coderingen.Controleer op fouten of verouderde registraties
Soms zijn leningen inmiddels afgelost, maar is de einddatum niet goed doorgegeven aan BKR. Ook komt het voor dat verkeerde coderingen zijn toegevoegd.Vraag correctie of verwijdering aan bij onterechte gegevens
Als je kunt aantonen dat een registratie onterecht is, kun je de kredietverstrekker verzoeken dit te laten corrigeren of verwijderen.Laat een herstelverklaring opnemen
Sommige kredietverstrekkers zijn bereid om een positieve toelichting te geven, waarin staat dat je inmiddels weer aan je verplichtingen voldoet.Werk met een gespecialiseerde hypotheekadviseur
Er zijn adviseurs en tussenpersonen die gespecialiseerd zijn in hypotheken met een BKR-verleden. Zij weten welke geldverstrekkers nog wel mogelijkheden bieden, zelfs met een codering op je naam.
Wat als je je hypotheek wilt oversluiten?
Ook bij het oversluiten van een bestaande hypotheek wordt opnieuw een krediettoets uitgevoerd. Hier loop je dus tegen dezelfde problemen aan als bij een nieuwe aanvraag. Zelfs als je huidige hypotheek altijd netjes is betaald, kan een BKR-registratie op een oude lening roet in het eten gooien.
Dat is extra frustrerend, want vaak wil je juist oversluiten om je maandlasten te verlagen of om overwaarde te benutten. In dat geval is het des te belangrijker om vooraf goed te laten uitzoeken wat je mogelijkheden zijn.
