Bij het aanvragen van een hypotheek wordt er vooral gekeken naar je inkomen, je schulden en je woonlasten. Maar wist je dat ook je pensioenopbouw invloed kan hebben op wat je maximaal kunt lenen? Zeker in 2025, nu de regels rondom pensioen en hypotheken strikter worden, is het belangrijk om te begrijpen hoe dit werkt. In deze blog leggen we uit wanneer je pensioen meetelt, wanneer het een beperking vormt en wat je kunt doen om je positie te versterken.
Pensioenopbouw en hypotheek: wanneer speelt het een rol?
Voor veel mensen lijkt pensioen nog ver weg, vooral voor starters of dertigers. Toch kijken banken al tijdens je werkzame leven naar je pensioenopbouw. Dat gebeurt met name in deze situaties:
Je bent ouder dan 57 en gaat binnen 10 jaar met pensioen
Je hebt een onregelmatige of lage pensioenopbouw gehad
Je bent zelfstandig ondernemer zonder pensioenregeling
Je vraagt een hypotheek aan met een looptijd die doorloopt tot na je pensioen
In deze gevallen wil de bank zeker weten dat je ook na je pensionering de maandlasten kunt dragen. Je pensioeninkomen wordt dan meegenomen in de toetsing.
Hypotheekaanvraag boven de 57 jaar
Ben je ouder dan 57? Dan kijkt de geldverstrekker niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar het verwachte pensioeninkomen. Dat moet voldoende zijn om de hypotheeklasten ook na je AOW-leeftijd te kunnen blijven betalen. Heb je weinig opgebouwd? Dan kan je maximale hypotheek aanzienlijk lager uitvallen dan wanneer je jonger was geweest.
Geen pensioen of pensioenbreuk
Mensen met een wisselende loopbaan, zzp’ers of wie in het buitenland heeft gewerkt, bouwen vaak minder pensioen op. Dit wordt door banken als risico gezien. Heb je geen aanvullend pensioen en alleen AOW, dan daalt je leencapaciteit flink zodra dit inkomen leidend wordt in de berekening.
Let op: sommige geldverstrekkers weigeren een hypotheek als er helemaal geen pensioenvoorziening aanwezig is.
Pensioen bij zelfstandigen
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je oudedagsvoorziening. Banken vragen bij een hypotheekaanvraag inzicht in je opgebouwde vermogen, lijfrentes of pensioenpotjes. Hoe beter je dit geregeld hebt, hoe gunstiger de beoordeling. Heb je helemaal niets opzijgezet? Dan kan dit je maximale hypotheek flink beperken, zeker na je 50e.
Hypotheek loopt door na pensioendatum
Sluit je een hypotheek af met een looptijd tot na je pensioen, dan toetst de geldverstrekker het deel na je AOW-leeftijd op basis van je verwachte pensioeninkomen. Dat geldt ook voor oversluiters. Is dat inkomen lager, dan wordt je leencapaciteit daar ook op aangepast.
Wat kun je doen?
Vraag een overzicht van je pensioen bij mijnpensioenoverzicht.nl
Bouw zelf aanvullend pensioen op via bankspaarproducten of lijfrentes
Overweeg een kortere looptijd van de hypotheek
Kijk naar aflossingsvormen die de maandlasten verlagen
Laat je adviseren door een hypotheekadviseur met kennis van pensioenregels
