Bij het aanvragen van een hypotheek kijkt de bank vooral naar je inkomen, je schulden en je maandlasten. Wat veel mensen niet weten, is dat ook je pensioenopbouw invloed heeft op hoeveel je maximaal kunt lenen. In 2025 zijn de regels rondom pensioen en hypotheken verder aangescherpt, waardoor deze factor een belangrijkere rol speelt in de hypotheekberekening.
In deze blog lees je wanneer je pensioen wordt meegerekend bij het bepalen van je maximale hypotheek, in welke situaties het juist een beperking kan vormen en wat je kunt doen om je financiële positie te versterken voordat je een hypotheek aanvraagt.
Pensioenopbouw en hypotheek: wanneer speelt het een rol?
Voor veel mensen lijkt het pensioen nog ver weg, vooral voor starters en dertigers. Toch houden banken al tijdens je werkzame leven rekening met je pensioenopbouw. Dat gebeurt vooral in situaties waarin het pensioen invloed kan hebben op je toekomstige betaalcapaciteit, zoals:
Je bent ouder dan 57 en gaat binnen tien jaar met pensioen
Je hebt een onregelmatige of lage pensioenopbouw gehad
Je bent zelfstandig ondernemer zonder pensioenregeling
Je vraagt een hypotheek aan met een looptijd die doorloopt tot na je pensioen
In deze gevallen controleert de bank of je ook na je pensionering de maandlasten kunt dragen. Je verwachte pensioeninkomen wordt dan meegenomen bij het bepalen van je maximale hypotheek.
Hypotheekaanvraag boven de 57 jaar
Ben je ouder dan 57? Dan kijkt de geldverstrekker niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar het verwachte pensioeninkomen. Dat inkomen moet voldoende zijn om de hypotheeklasten ook na je AOW-leeftijd te kunnen dragen.
Wanneer je weinig pensioen hebt opgebouwd, kan dit de hoogte van je maximale hypotheek beperken. In dat geval val je vaak lager uit dan wanneer je dezelfde aanvraag had gedaan op jongere leeftijd.
Geen pensioen of pensioenbreuk
Mensen met een wisselende loopbaan, zelfstandigen of wie een periode in het buitenland heeft gewerkt, bouwen vaak minder pensioen op. Banken zien dit als een extra risico bij het bepalen van de maximale hypotheek.
Heb je geen aanvullend pensioen en alleen AOW, dan daalt je leencapaciteit aanzienlijk zodra dit inkomen leidend wordt in de berekening.
Let op: sommige geldverstrekkers verstrekken geen hypotheek als er helemaal geen pensioenvoorziening aanwezig is. In dat geval is aanvullend vermogen of inkomen noodzakelijk om in aanmerking te komen voor financiering.
Pensioen bij zelfstandigen
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioenopbouw en oudedagsvoorziening. Bij het aanvragen van een hypotheek vraagt de bank daarom inzicht in je opgebouwde vermogen, eventuele lijfrentes en andere pensioenpotjes. Hoe beter je dit hebt geregeld, hoe gunstiger de beoordeling van je aanvraag.
Heb je nog niets opzijgezet voor later? Dan kan dit je maximale hypotheek flink beperken, zeker na je vijftigste. Banken willen zekerheid dat je ook op latere leeftijd voldoende inkomen hebt om de maandlasten te blijven betalen.
Hypotheek loopt door na pensioendatum
Sluit je een hypotheek af met een looptijd tot na je pensioen, dan toetst de geldverstrekker het deel na je AOW-leeftijd op basis van je verwachte pensioeninkomen. Dat geldt ook voor oversluiters. Is dat inkomen lager, dan wordt je leencapaciteit daar ook op aangepast.
Wat kun je doen?
Wil je beter inzicht in wat jouw pensioen betekent voor je maximale hypotheek? Met deze stappen versterk je je financiële positie:
Vraag een overzicht van je pensioen aan via mijnpensioenoverzicht.nl
Bouw zelf aanvullend pensioen op met een bankspaarrekening of lijfrente
Overweeg een kortere looptijd van de hypotheek
Kies een aflossingsvorm die past bij jouw situatie en maandlasten
Laat je adviseren door een hypotheekadviseur die ervaring heeft met pensioen en financiering
Benieuwd wat er in jouw situatie mogelijk is? Onze adviseurs geven graag vrijblijvend advies over je hypotheek en pensioenmogelijkheden.
