Sta je op het punt een huis te kopen en wil je weten hoeveel je kunt lenen? De hoogte van je maximale hypotheek hangt af van je persoonlijke situatie, inkomen en vaste lasten. Hypotheekverstrekkers gebruiken vaste normen om te bepalen hoeveel je verantwoord kunt lenen voor de aankoop van een woning.
In deze blog lees je stap voor stap hoe de berekening van je maximale hypotheek werkt en welke factoren daarbij een rol spelen, zoals je inkomen, spaargeld en eventuele leningen. Zo krijg je een duidelijk beeld van wat er financieel mogelijk is als je in 2025 een huis wilt kopen.
1. Je bruto jaarinkomen
De basis voor je maximale hypotheek is je bruto jaarinkomen. Dit bestaat uit je vaste salaris, vakantiegeld, eventuele dertiende maand en structurele bonussen.
Ben je zzp’er? Dan telt het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Bij tweeverdieners wordt het hoogste inkomen volledig meegenomen en het tweede inkomen grotendeels (momenteel 100 procent).
2. De woonquote
De woonquote bepaalt welk deel van je inkomen je aan woonlasten mag besteden. Deze norm wordt jaarlijks vastgesteld door het Nibud en hangt af van je inkomen, rentevaste periode en eventuele schulden.
Hoe hoger de hypotheekrente, hoe minder je kunt lenen bij hetzelfde inkomen.
3. De hypotheekrente
De rentevaste periode die je kiest heeft directe invloed op je maximale hypotheek. Kies je voor een rente van tien jaar of langer, dan mag je meer lenen dan bij een variabele rente. Banken zien een langere rentevaste periode als stabieler en minder risicovol.
4. Schulden en verplichtingen
Bestaande financiële verplichtingen, zoals een studieschuld, persoonlijke lening of private lease, verlagen je leencapaciteit. Banken houden rekening met de maandlasten van deze schulden en verminderen daarmee het bedrag dat je verantwoord kunt lenen.
5. Looptijd en aflossingsvorm
De standaard looptijd van een hypotheek is dertig jaar. Bij een kortere looptijd stijgen je maandlasten, waardoor je minder kunt lenen. Ook de gekozen aflossingsvorm (annuïtair of lineair) beïnvloedt de maximale leencapaciteit.
6. Energielabel van de woning
Het energielabel van de woning speelt een steeds grotere rol. Voor energiezuinige woningen (label A of hoger) kun je vaak extra lenen, soms tot wel 50.000 euro bovenop je reguliere hypotheek, voor verduurzaming of energiebesparende maatregelen.
7. Eigen geld en kosten koper
Je kunt tot 100 procent van de woningwaarde lenen, maar de kosten koper – gemiddeld 5 tot 6 procent van de aankoopprijs – betaal je zelf. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten en advieskosten.
Hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe lager de risico-opslag en hoe groter de kans op goedkeuring van je hypotheekaanvraag.
Wat kun je zelf doen?
Wil je weten hoeveel je kunt lenen voor een woning of verbouwing? Bereken je leencapaciteit vooraf via een online tool of overleg met een hypotheekadviseur. Los waar mogelijk schulden af, vergelijk rentevaste periodes en verzamel tijdig je inkomensgegevens. Voor energiezuinige woningen kun je vaak extra lenen.
Benieuwd wat dit betekent voor jouw situatie? Onze adviseurs geven graag vrijblijvend advies over jouw hypotheekmogelijkheden.
