Veel mensen vragen zich af: hypotheek oversluiten, is dat slim? Het antwoord hangt volledig af van jouw persoonlijke situatie. Oversluiten betekent dat je je huidige hypotheek beëindigt en een nieuwe afsluit, vaak tegen een lagere rente of betere voorwaarden. Dat kan je jaarlijks honderden euro’s besparen, maar brengt ook kosten met zich mee.
Of het oversluiten van je hypotheek interessant is, hangt af van de actuele rentestand, de resterende looptijd van je hypotheek en de bijkomende kosten, zoals boeterente en notariskosten. In veel gevallen verdien je deze kosten binnen enkele jaren terug, maar niet altijd.
Wanneer is hypotheek oversluiten interessant?
Er zijn een aantal situaties waarin het oversluiten van je hypotheek voordelig kan zijn:
Lagere hypotheekrente: Als de huidige rente lager is dan die van je lopende hypotheek, kan oversluiten je maandlasten flink verlagen. Dit kan vooral interessant zijn als je hypotheek nog een lange looptijd heeft en je de oversluitkosten binnen een paar jaar terugverdient. Hoe groter het renteverschil, hoe meer je kunt besparen.
Einde rentevaste periode: Zodra je rentevaste periode afloopt, krijg je de mogelijkheid om zonder boeterente over te stappen naar een andere hypotheek met gunstigere voorwaarden. Dit is hét moment om te onderzoeken of je ergens anders een lagere rente of betere voorwaarden kunt krijgen. Door op tijd actie te ondernemen, voorkom je dat je automatisch in een nieuw rentecontract bij je huidige bank belandt, zonder eerst andere opties te vergelijken.
Veranderde situatie: Als je financiële situatie is verbeterd, bijvoorbeeld door een hoger inkomen of extra spaargeld, kan oversluiten nieuwe mogelijkheden bieden. Misschien wil je een verbouwing financieren, verduurzamingsmaatregelen treffen of je hypotheekvorm aanpassen zodat deze beter past bij je toekomstplannen. Ook als je juist meer zekerheid wilt door bijvoorbeeld je rente langer vast te zetten, kan oversluiten een slimme keuze zijn.
Welke kosten komen kijken bij hypotheek oversluiten?
Bij oversluiten maak je verschillende kosten. Deze zijn belangrijk om mee te nemen in je vergelijking.
Boeterente
Als je je hypotheek oversluit vóór het einde van je rentevaste periode, moet je meestal een boete betalen aan je huidige geldverstrekker. Die boete compenseert het renteverlies. De hoogte is afhankelijk van de resterende looptijd en het renteverschil.
Taxatiekosten
Bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek is vaak een actuele woningwaarde nodig. Dit betekent dat je een taxatie moet laten uitvoeren. Deze kosten verschillen per woning en taxateur, maar zijn doorgaans fiscaal aftrekbaar.
Advies- en notariskosten
Een hypotheekadviseur brengt advieskosten in rekening. Stap je over naar een andere geldverstrekker, dan heb je ook notariskosten voor het opstellen van een nieuwe hypotheekakte. Deze kosten kunnen variëren van enkele honderden tot ruim duizend euro.
Kun je je hypotheekvorm aanpassen bij oversluiten?
Bij het oversluiten krijg je ook de kans om je hypotheekvorm te wijzigen. Dit kan gunstig zijn, afhankelijk van je doelen.
Aflossingsvrije hypotheek aanpassen
Als je huidige aflossingsvrije hypotheek hoger is dan 50 procent van de woningwaarde, kun je dit bij oversluiten aanpassen aan de geldende normen. Daarmee voorkom je mogelijke beperkingen in de toekomst en profiteer je vaak van een gunstigere rente.
Spaarhypotheek oversluiten
Een spaarhypotheek oversluiten is vaak minder aantrekkelijk. Deze hypotheekvorm is fiscaal voordelig en gekoppeld aan een spaarpot. Bij oversluiten vervalt deze koppeling meestal, waardoor je fiscale voordelen verliest. In veel gevallen weegt een lagere rente dan niet op tegen het nadeel van het verlies aan belastingvoordeel.
Hoe werkt hypotheek oversluiten in de praktijk?
Veel mensen zoeken naar het juiste moment: wanneer hypotheek oversluiten? Een goede voorbereiding helpt je om er écht voordeel uit te halen.
1. Laat een berekening maken
Een adviseur zet de huidige en nieuwe situatie naast elkaar. Daarbij worden maandlasten, boeterente, advieskosten en overige uitgaven meegenomen. Zo zie je of de besparing daadwerkelijk opweegt tegen de kosten.
2. Vraag meerdere rentevoorstellen op
Vraag niet alleen een voorstel op bij je huidige bank, maar kijk ook bij andere aanbieders. Soms doet je bank een scherp aanbod om je te behouden, maar overstappen levert regelmatig meer op.
3. Maak je keuze en rond af
Heb je een betere deal gevonden? Dan sluit je een nieuwe hypotheek af en wordt je oude hypotheek afgelost. Ga je naar een andere aanbieder, dan verloopt dit via de notaris. Vanaf dat moment profiteer je van lagere lasten of betere voorwaarden.
Is hypotheek oversluiten slim in jouw situatie?
Wil je weten of oversluiten ook in jouw geval loont? Laat een berekening maken en vergelijk je opties. Zo ontdek je of oversluiten daadwerkelijk voordeel oplevert, of dat het verstandiger is om te wachten. Een onafhankelijke adviseur kan je daar goed bij helpen.
