De leennormen bepalen hoeveel je in 2026 maximaal kunt lenen voor een huis. Deze regels zijn er om te zorgen dat je hypotheek betaalbaar blijft. Tegelijk laten ze vaak meer ruimte dan je denkt. Door te weten hoe de leennormen werken, kun je beter inschatten wat er voor jou mogelijk is.
Hoe wordt je maximale hypotheek berekend?
Bij het berekenen van je maximale hypotheek kijkt een geldverstrekker vooral naar je inkomen. Dit heet de loan-to-income (LTI). Het gaat hierbij om het deel van je inkomen dat je maandelijks mag besteden aan je hypotheek. De overheid stelt vast hoeveel dit maximaal mag zijn. Elk jaar worden deze percentages aangepast, op advies van het Nibud. De bank kijkt naar je vaste en terugkerende inkomsten. Sinds een paar jaar telt bij tweepersoonshuishoudens het volledige inkomen van beide personen mee. Daardoor kunnen veel stellen meer lenen.
Ook de rente is belangrijk. Kies je voor een rentevaste periode van tien jaar of langer, dan wordt gerekend met de rente uit de offerte. Is de rentevaste periode korter dan tien jaar, dan gebruikt de bank een vaste toetsrente van 5 procent. Deze wordt vastgesteld door de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Heb je andere financiële verplichtingen, zoals een lening, studieschuld of alimentatie? Dan worden deze meegenomen in de berekening. Dit kan invloed hebben op hoeveel je uiteindelijk kunt lenen.
Wat betekent de woningwaarde?
Naast je inkomen kijkt de bank naar de waarde van de woning. Dit heet de loan-to-value (LTV). Je mag maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten uit eigen spaargeld betaald moeten worden.
Wanneer kun je meer lenen dan normaal?
In sommige situaties is er meer mogelijk dan de standaardleennormen aangeven. Heb je een vorige woning met verlies verkocht en daarbij een restschuld overgehouden, dan kan deze soms worden meegenomen in een nieuwe hypotheek. Heb je je woning juist met winst verkocht, dan is er sprake van overwaarde. Deze overwaarde kun je vaak inzetten als eigen geld, waardoor je minder hoeft te lenen of je maandlasten lager uitvallen.
Ook bij het verduurzamen van je woning is extra leenruimte mogelijk. In dat geval mag de hypotheek oplopen tot maximaal 106 procent van de woningwaarde. Daarnaast kan een geldverstrekker bij het oversluiten van je hypotheek afwijken van de norm, zolang de nieuwe hypotheek niet hoger is dan je bestaande hypotheek inclusief oversluitkosten. Extra ruimte kan ook ontstaan wanneer je maandlasten duidelijk lager zijn dan wat volgens de regels maximaal is toegestaan.
Energielabel en leenruimte in 2026
Het energielabel van je woning speelt in 2026 een grotere rol. Bij woningen met een laag energielabel kun je extra lenen om te verduurzamen. Heb je al een zeer energiezuinige woning met label A+++ of A++++, dan is die extra ruimte juist wat kleiner. Dit komt doordat verdere energiebesparing vaak beperkt is. Voor woningen met een energieprestatiegarantie van minimaal tien jaar geldt een uitzondering.
Hoe haal je het maximale uit je leenruimte?
Wat je precies kunt lenen, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Inkomen, contractvorm, rente, schulden en het energielabel van de woning spelen allemaal mee. Door dit goed te laten doorrekenen, blijkt vaak dat er meer mogelijk is dan je denkt.
Wij helpen je graag met persoonlijk hypotheekadvies. Je ontvangt binnen 24 uur vrijblijvend inzicht in jouw mogelijkheden. Als onafhankelijke hypotheekadviseur vergelijken wij meerdere aanbieders en kijken we samen naar wat het beste past bij jouw situatie. Neem contact met ons op of vul het aanvraagformulier in en ontdek wat er in 2026 voor jou mogelijk is.
