Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.
Wat is een spaarhypotheek?
Het belangrijkste kenmerk van een spaarhypotheek is de combinatie van sparen en lenen. Gedurende de looptijd van de hypotheek bouw je kapitaal op en de rente op je spaarrekening kan helpen om de rente op je hypotheek te dekken. Dit zorgt voor stabiliteit in je maandelijkse hypotheeklasten.
Waar ben je naar op zoek?
Verdeling maandbedrag over tijd
Het is essentieel om op te merken dat de exacte voorwaarden en fiscale implicaties van spaarhypotheken kunnen variëren afhankelijk van de financiële instelling en het land waarin je woont. Het is altijd raadzaam om professioneel financieel advies in te winnen voordat je een spaarhypotheek afsluit om ervoor te zorgen dat het product aansluit bij jouw financiële situatie en doelen.
Waarom kiezen voor Hypotheek offertes?
Bij HypotheekOffertes zetten we ons in om jouw financiële doelen te realiseren met persoonlijk advies en de beste hypotheekoplossingen.
Vrijblijvend hypotheek advies
Begin met een gratis online consultatie waarin we jouw financiële situatie en doelen bespreken.
Altijd de laagste rente
We verschaffen inzicht in verschillende hypotheekopties en helpen je de beste keuze te maken.
Volledig online advies
Op basis van jouw informatie bieden we persoonlijk hypotheekadvies en begeleiden we je bij elke stap van het hypotheekproces.
De kenmerken van een spaarhypotheek
Werking van de bankspaarhypotheek
Je sluit een aflossingsvrije lening en gekoppelde geblokkeerde spaarrekening (SEW) af. Maandelijks stort je een bedrag op die rekening; de bank gebruikt dit saldo als onderpand. . De spaarrente is gelijk aan de rente die je betaalt over de hypotheek, zodat het spaarsaldo exact voldoende is om de lening af te lossen aan het einde van de looptijd. Omdat je tijdens de looptijd niet aflost, blijven je bruto maandlasten (rente + spaarpremie) constant gedurende de rentevaste periode.
Fiscale aspecten en voorwaardeng
- Hypotheekrenteaftrek: de betaalde hypotheekrente is aftrekbaar in box 1, mits je voldoet aan de fiscale spelregels voor eigenwoningschuld
- Vrijstelling vermogensrendementsheffing: het spaarsaldo op de SEW is vrijgesteld van de 1,2% vermogensrendementsheffing in box 3
- Geblokkeerde rekening: de SEW is geblokkeerd; je kunt tijdens de looptijd niet vrij beschikken over het spaargeld zonder fiscale gevolgen
- Uitsluitend voor bestaande hypotheken: sinds 2013 kun je geen nieuwe bankspaarhypotheek meer aanvragen; alleen behoud of oversluiten is mogelijk
Kosten‑batenanalyse
- Analyseer allereerst de totale maandlasten, dus zowel de hypotheekrente als de spaarpremie, en vergelijk die met het rendement op de geblokkeerde spaarrekening om het echte kostenplaatje in kaart te brengen
- Houd rekening met de rente-opslag die geldverstrekkers vaak rekenen op bankspaarhypotheken, en weeg dit af tegen eventuele loyaliteitsbonussen of hogere spaarrentes bij je aanbieder
- Vergelijk de netto maandlasten met alternatieve hypotheekvormen (annuïteit, lineair) door het fiscale voordeel van rente‑aftrek en vrijstelling van vermogensrendementsheffing mee te nemen
- Maak een break‑even‑berekening: bepaal na hoeveel jaren het fiscale voordeel de extra rentekosten compenseert ten opzichte van een annuïteitenhypotheek
Risico‑ & scenarioanalyse
- Breng het herfinancieringsrisico in kaart: wat gebeurt er bij afloop van de rentevaste periode als marktrentes zijn gestegen of de woningwaarde is gedaald
- Voer stresstests uit met uiteenlopende rente‑scenario’s (bijv. +1%, –1%) om inzicht te krijgen in de variatie van je spaarsaldo en maandlasten over de looptijd
- Onderzoek de gevolgen van onverwachte opnamebehoeften: de geblokkeerde spaarrekening biedt immers nauwelijks liquiditeit tijdens de looptijd
- Evalueer de impact van toekomstige veranderingen in fiscale regelgeving, zoals bijstelling van de vrijstelling van vermogensrendementsheffing of hypotheekrenteaftrek
Praktische overwegingen en combinaties
- Combineren met andere hypotheekvormen Je kunt een bankspaarhypotheek combineren met een annuïteiten- of lineaire hypotheek voor hogere LTV’s
- Verhuizen of oversluiten Bij verhuizing kun je de bankspaarhypotheek meenemen of volledig afkopen; laat een adviseur berekenen wat fiscaal het gunstigst is
- Meerjaren‑begroting maken Bereken hoe je bruto en netto lasten zich ontwikkelen bij verschillende rentescenario’s om verrassingen te voorkomen
- Vergelijk aanbieders Let niet alleen op de spaarrente, maar ook op loyaliteitsbonussen, servicekosten en voorwaarden voor extra storten
- Advies inwinnen Door complexe fiscale regels en herfinancieringsrisico’s is professioneel hypotheekadvies aan te raden
Spaarhypotheek: Voor- en Nadelen
Een overzicht van de belangrijkste voordelen en aandachtspunten om je te helpen bij het kiezen van de juiste hypotheekvorm.
Voordelen
-
Stabiele maandlasten De hypotheekrente is gekoppeld aan de spaarrente, waardoor een rente‑stijging leidt tot een hogere spaarrente en een lagere spaarpremie, en een rente‑daling tot een hogere spaarpremie maar nooit tot grote schommelingen in je totale lasten
-
Gegarandeerd eindkapitaal Het spaarsaldo is zó berekend dat het aan het einde van de looptijd exact gelijk is aan de hypotheekschuld, waardoor je verzekerd bent van volledige aflossing zonder restschuld
-
Optimale hypotheekrenteaftrek Omdat de hoofdsom tijdens de looptijd niet afneemt, blijft het rentebedrag constant en kun je maximaal profiteren van de fiscale renteaftrek in box 1
-
Vrijstelling vermogensrendementsheffing Het opgebouwde spaarsaldo op de geblokkeerde rekening valt onder de SEW‑regeling en is vrijgesteld van de 1,2% vermogensrendementsheffing in box 3
-
Opbouw belastingvrij vermogen (KEW‑optie) Kies je voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW), dan bouw je een belastingvrij kapitaal op dat volledig is bestemd voor hypotheekaflossing
Nadelen
-
Relatief hoge rente Banken rekenen meestal een opslag op de rente bij spaarhypotheken, waardoor de rentepercentages vaak hoger liggen dan bij annuïteiten‑ of lineaire hypotheken
-
Beperkte flexibiliteit De spaarrekening is geblokkeerd: extra opnames of wijziging van de voorwaarden leiden tot verlies van fiscale voordelen, waardoor aanpassen of oversluiten ongunstig is
-
Laag rendement bij lage rente Bij een lage hypotheekrente is de gekoppelde spaarrente ook laag, waardoor je spaarpremie relatief hoog wordt en het rendement beperkt blijft
-
Oversluiten ongunstig Bij verlaging van de hypotheekrente kun je de spaarhypotheek niet kosteloos oversluiten, omdat je dan minder spaart en fiscale voordelen verliest
-
Beperkt aantal aanbieders Steeds minder geldverstrekkers bieden nieuwe spaarhypotheken aan, waardoor je keuze en onderhandelingsruimte afneemt
Vrijblijvend adviesgesprek
Benieuwd naar uw mogelijkheden? Vul het formulier in om telefonisch in contact te komen en een afspraak in te plannen met één van onze hypotheek adviseurs.
Maak een afspraak