Je hebt je documenten ingeleverd, de aanvraag is verstuurd… en dan? Veel mensen denken dat een hypotheekaanvraag simpelweg een kwestie is van wat vinkjes zetten. In werkelijkheid is het proces achter de schermen bij een bank veel uitgebreider, en soms complexer, dan je zou verwachten.
In deze blog nemen we je stap voor stap mee in het beoordelingsproces van jouw hypotheekaanvraag. Want wie begrijpt hoe het écht werkt, staat sterker in het traject.
Ontvangst en eerste check: is je dossier compleet?
Zodra de bank je aanvraag binnenkrijgt, wordt deze eerst op volledigheid gecontroleerd. Dit gebeurt meestal door een acceptant of hypotheekanalist. Denk hierbij aan:
Arbeidsovereenkomst of werkgeversverklaring
Inkomensgegevens (zoals loonstrook en jaaropgave)
Koopcontract van de woning
Taxatierapport
Bankafschriften en BKR-gegevens
Is er iets niet volledig of onduidelijk? Dan wordt de aanvraag ‘on hold’ gezet en moet jij of je adviseur aanvullende documenten aanleveren. Tijdig aanleveren is dus cruciaal om vertraging te voorkomen.
Risicobeoordeling: kan de bank jou vertrouwen?
In deze fase kijkt de bank naar risico’s en zekerheid. Ze beoordelen niet alleen of je het financieel aankan, maar ook hoe stabiel je situatie is.
Let op deze onderdelen:
Looptijd dienstverband: vast, tijdelijk of freelance?
Leencapaciteit: past het leenbedrag bij je inkomen?
Schulden en betalingsverleden (BKR): rode vlaggen?
Overwaarde en eigen geld: wat leg je zelf in?
Woningtype en locatie: is de woning courant?
Sommige aanvragen worden automatisch door systemen gescoord (met algoritmes), maar bij afwijkingen komt er altijd handmatige beoordeling aan te pas.
Interne compliance & regelgeving
Niet alles draait om cijfers. Banken moeten ook voldoen aan strenge wet- en regelgeving, zoals de Wft, AVG en richtlijnen van De Nederlandsche Bank (DNB). Denk aan:
Anti-witwaschecks (WWFT)
Herkomst van eigen geld controleren
Signalering van ongebruikelijke transacties
Toetsen of de aanvraag past binnen de zorgplicht
Zelfs als je perfect scoort qua inkomen, kan de aanvraag hier alsnog vertragen of aangepast worden.
Beoordeling door de acceptant: de sleutelrol
Een ervaren acceptant beoordeelt uiteindelijk het hele dossier. Deze persoon is de ‘gatekeeper’ van jouw aanvraag. Zij bekijken of alles:
Conform is met het beleid van de geldverstrekker
In balans is qua risico vs. zekerheden
Correct is gedocumenteerd
Soms volgt er overleg binnen het team, vooral bij afwijkende of complexe situaties. Denk aan ondernemers, scheidingen, of constructies met garantstelling.
Uitbrengen van de offerte
Als alles akkoord is, wordt de bindende offerte opgemaakt. Hierin staat het definitieve rentepercentage, het geleende bedrag, de looptijd en alle voorwaarden.
Let op: zodra je de offerte tekent, is deze juridisch bindend – voor jou én de bank.
Vanaf dit moment kun je (als de woning klaar is) naar de notaris.
Monitoring tot aan passeren
Tussen het moment van tekenen en het daadwerkelijk passeren bij de notaris, houdt de bank de aanvraag nog in de gaten. Bij grote wijzigingen in inkomen, werk of persoonlijke situatie moet je dit melden. Dit kan zelfs leiden tot herbeoordeling of annulering.Wat kun jij doen voor een soepel proces?
Wat kun jij doen voor een soepel proces?
✅ Lever documenten volledig en snel aan
✅ Houd rekening met je kredietverleden (BKR)
✅ Wees eerlijk over je financiële situatie
✅ Laat je goed adviseren, vooral bij uitzonderingen
Zo zorg je ervoor dat je aanvraag soepel door het systeem én het team gaat.
